بزرگنمایی:
بیمه نویس/ایمان ایزدی مقدم
: بیمه مرکزی جمهوری اسلامی در پاسخ به پرسش مطرح شده در سامانه گردش آزاد اطلاعات در خصوص مرجع اعطای مجوز تاسیس موسسه بیمه تکافل اعلام کرد : تشکیل شرکت های بیمه تکافل در قوانین و مقررات موجود از قبیل قانون تاسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه گری؛ ضوابط تاسیس موسسات بیمه غیر دولتی( آیین نامه شماره 100 ) و مقررات تاسیس و فعالیت موسسات بیمه در مناطق آزاد تجاری-صنعتی جمهوری اسلامی ایران؛ پیش بینی نشده است. برای تشکیل شرکت بیمه تکافل لازم است بستر قانونی آن از سوی مراجع ذیربط فراهم شود.
«تکافل» یک نظام بیمه اسلامی است و در عمل به عنوان روشی مبتنی بر ضمانت مشترک اعضای یک گروه در برابر ضرر و زیانهای احتمالی وارد بر هر یک از آنها مطرح میشود.
بیمههای بازرگانی رایج و تکافل از نظر ماهیت کسبوکار، ماهیت قرارداد، منابع قوانین و مقررات و مبتنی بودن بر اصل تعاون با یکدیگر تفاوت دارند.
در ماهیت کسبوکار بیمههای رایج مبتنی بر انگیزهی کسب سود هستند و به سهامداران و مالکان این شرکتها کمک میکند تا بازده خود را به حداکثر برساند، اما تکافل مبتنی بر انگیزهی حمایت و تامین رفاه اجتماعی تکافلشونده و خانواده اوست.
در ماهیت قرارداد نیز بیمههای بازرگانی رایج مشتریان همان خریداران بیمهنامهها هستند که به شرکت بیمه برای پوشش مخاطرههای احتمالی خود خانواده و غیره حق بیمه پرداخت میکند. در حقیقت یک قرارداد بیع است که بیمهگر در برابر پوشش ریسک بیمهگزار از او پول دریافت میکند، اما تکافل یک قرارداد میان تمام تکافلشوندگان برای تقسیم مخاطرات خود است.
همچنین قوانین و مقررات بیمههای رایج در نتیجه تجربههای کسب و کار، تفکرهای بشری، ادبیات قضایی، پایگاهها و فرهنگ آن کشور است. مقررات تکافل مبتنی بر اصول اسلامی «قرآن و سنت»، نظرات و فتوای شرعی علما و کمیتههای فقهی موجود در این شرکتهاست. مراجع قانونی میتوانند مواردی را از شرکتهای بیمه رایج گرفته و به تعدیل و اصلاح آنها برای سیستم تکافل به کار گیرند.
استوار بودن بر اصل تعاون از دیگر مزیتهای تکافل است که اعضاء همزمان بیمهگذار و بیمهگر هستند، یعنی در تمام خسارتها شریک میشوند و در انتقال مخاطره نیز مشارکت دارند.
براساس این مقاله، شرکتهای بیمه تکافلی در کشورهای مسلماننشین رشد قابل توجهی در جذب مشتری و تولید حق بیمه داشتهاند. اولین شرکت بیمه اسلامی در کشور سودان مجوز فعالیت خود را در سال 1979 دریافت کرد که از آن میتوان به عنوان نخستین شرکت بیمه تکافل یاد کرد. پس از آن شرکتهای بیمه تکافل در کشورهای مسلماننشین مالزی و هند و همچنین کشورهای حاشیه خلیجفارس تاسیس شدهاند. در این میان کشور مالزی توسعهیافتهترین بازار تکافل با چارچوب مقرراتی پیشرفته است که باعث رشد آن شده و به عنوان قطب فعالیتهای اقتصادی در مالیه اسلامی عمل میکند.
بنابراین بیمههای تکافل سابقههای طولانی در کشورهای اسلامی داشته بهطوری که به دنبال گسترش مبادلات تجاری بین بازرگانان مسلمان، عرب و کشورهای هند، مالزی و سایر کشورهای آسیایی، بازرگانان برای جبران خسارت وارده به کالاهای خود صندوقی را تشکیل دادند.
در مجموع بیمههای تکافل با همان اهداف شرکت بیمه تشکیل شده که هدف اصلی آن پوشش خسارتهای احتمالی در زندگی برای رسیدن به این هدف از عقود معین مانند مضاربه، هبه، قرض و وکالت بهره برده شده بنابراین گرچه کلیت تکافل با توجه به اهداف خاصی که دارد در چارچوب یکی از عقود معین به تنهایی قرار نمیگیرد ولی برای رسیدن به اهداف تامین از مجموعهای از این عقود بهرهبرداری شده است. بنابراین متعاقدات در این قرارداد باید شرایط عمومی قراردادها را دارا بوده و قرارداد از شرایط عقود معین مورد استفاده در آن برخوردار باشد که به نظر میرسد تکافل علاوه بر اینکه اهداف شرکتهای بیمه را تامین میکند، با توجه به بهرهمندی تکافلشوندگان در مازاد حاصله، با مبانی اسلام و عدالت سازگارتر است.